Naar cookieinstellingen
Pensioen

Vast, variabel, hoog-laag of laag-hoog: wat kunt u het best met uw opgebouwde pensioen doen?

Na uw werkzame leven gaat u met pensioen. Dan heeft u recht op AOW, maar u kunt ook tijdens uw werkzame leven een pensioenpot opbouwen. Voor de uitbetaling hiervan zijn meerdere opties. In dit artikel zetten we de mogelijkheden op een rij, inclusief voor- en nadelen.

Vast pensioen

Zodra u met pensioen gaat, krijgt u elke maand voor de rest van uw leven hetzelfde pensioenbedrag. Hoeveel dat is, hangt af van uw persoonlijke situatie. “Stel dat je 200.000 euro hebt gespaard, dan bedraagt de pensioenuitkering zo’n 800 euro netto per maand”, rekent directeur Jeroen Wolfsen van vergelijkingssite Moneywise tegenover NU.nl voor. Maar hoe hoog dit nettobedrag exact uitvalt, is dan weer afhankelijk van uw pensioenverzekeraar. Daarnaast is het pensioenbedrag gekoppeld aan de rentestand op het moment van uw pensionering.

Dat laatste kan een voordeel, maar ook een nadeel zijn. Is de marktrente laag op de dag dat u met pensioen gaat? Dan heeft u daar de rest van uw leven last van. Andersom kunt u nog jarenlang profiteren van een hoge rentestand op dat moment. U weet dus van tevoren waar u de rest van uw leven aan toe bent, of het nu wel of niet goed gaat met de economie. En dat kan uiteindelijk mee- of tegenvallen. Houd er wel rekening mee dat uw koopkracht sowieso zal dalen als u kiest voor een vast pensioen. De prijzen stijgen immers elk jaar, maar uw vaste pensioen stijgt logischerwijs niet mee.

Cees Grimbergen in Zwarte Zwanen
Lees ook: Ouderen liepen 55 miljard euro aan pensioen mis

Variabel pensioen

Sinds 2016 is het mogelijk om voor een variabel pensioen te kiezen. U heeft pensioenkapitaal opgebouwd, maar u laat een deel ervan beleggen door uw pensioenfonds. In de 1e jaren na uw pensionering krijgt u een hoger bedrag dan wanneer u een vast pensioen af zou sluiten. Dat komt in de praktijk neer op een vooruitgang van 15 à 20 procent, stelt Wolfsen in gesprek met NU.nl. Dit is een voorschot van de verwachte inkomsten die het pensioenfonds met uw belegde pensioenkapitaal hoopt binnen te halen. Maar of deze belegging inderdaad rendement oplevert, is uiteraard niet zeker.

Dit is dus een risico, want u weet vooraf niet hoeveel pensioengeld u in de loop der jaren zult ontvangen. De hoogte van uw pensioenuitkering wijzigt namelijk 1 keer per jaar. Deze is deels afhankelijk van de rentestand en de beleggingsresultaten van uw pensioenfonds. Het kan zijn dat u er na 10 jaar nog steeds warmpjes bij zit. Maar het kan ook gebeuren dat uw maandelijkse uitkering flink keldert en onder het niveau van het vaste pensioen zakt. Bij een forse inflatie kunt u dubbele pech hebben. Zowel uw inkomen als uw koopkracht daalt, want u ontvangt minder geld en kunt daarmee minder besteden.

Koos Voogt
Lees ook: Column Cees Grimbergen: Gepensioneerde Koos Voogt probeert ABP te overtuigen en verzucht: ‘Het is triest.’

Hoog-laagpensioen of laag-hoogpensioen

Dit is een soort mengvorm van de vorige 2 vormen. Uw pensioenuitkering verandert op een gegeven moment wel, maar u weet vooraf wel waar u aan toe bent. Hoe gaat dit in zijn werk? Eerst ontvangt u gedurende maximaal 10 jaar een vast bedrag per maand. Daarna gaat u terug naar 75 procent van dat maandbedrag. Dit lage pensioen heeft in 2022 een minimum van 520,35 euro. Deze constructie kan interessant zijn als u met vervroegd pensioen gaat, ter compensatie van de periode waarin u nog geen AOW ontvangt. Andersom kunt u ook kiezen voor een laag-hoogpensioen. Dan begint u met een laag pensioenbedrag, maar incasseert u, na 10 jaar of minder, maandelijks 133 procent van dat bedrag. Dit kan interessant zijn als uw partner bijvoorbeeld nog werkt terwijl u al wel met pensioen bent.

De voor- en nadelen van deze constructies liggen voor de hand. De hoogte van uw pensioenuitkeringen ligt al vast en reageert niet op economische voor- of tegenspoed, net als wanneer u een vast pensioen afsluit. Dat kan rustgevend zijn, maar uw maandbedrag kan uiteindelijk wel erg laag uitvallen. Zeker als uw pensioenfonds goede beleggingsresultaten behaalt, kan het zijn dat u de nodige inkomsten misloopt.

Welke optie is het meest aantrekkelijk voor u?

Als uw pensioen dichterbij komt, is het zeker aan te raden om u hierin te verdiepen. Voor welk pensioen kunt u het beste kiezen: vast, variabel, hoog-laag of laag-hoog? Dat is voor iedereen anders, afhankelijk van uw persoonlijke situatie. Via vergelijkingssites kunt u nagaan wat het beste bij u en uw opgebouwde pensioenkapitaal past. En u kunt uw pensioenfonds of een onafhankelijke adviseur raadplegen.

Houd er tevens rekening mee dat uw AOW-uitkering niet altijd hetzelfde zal zijn. Deze is namelijk gekoppeld aan het minimumloon en hangt ook af van uw woonsituatie en burgerlijke stand. Via dit overzicht van Rijksoverheid kunt u controleren wat dit voor u betekent. Daarnaast kunt u ervoor kiezen om nog een tijdje door te werken als u de AOW-leeftijd al voorbij bent. In een eerder artikel leggen wij uit wat dit betekent voor uw inkomsten en belastingen. Tot slot vindt u hier de podcastserie Tweede Hans: de pensioenpodcast. Hierin bespreekt NPO Radio 1-presentator Jurgen van den Berg met wisselende gasten alles wat er bij uw pensionering komt kijken.

(Bron: NU.nl, NOS, Sociale Verzekeringsbank, Van A tot Zekerheid, Aegon Capital, Pensioenfondsnotariaat.nl, Pensioenkoers, Rijksoverheid. Foto: Shutterstock)

Geef een reactie

Reactie

    Holiday420 says:

    Ik had zo wat geld apart gezet voor een aanvulling op mijn pensioen.
    Omdat de rente minimaal was, heb ik dit geld belegd bij een bedrijf speciaal voor gepensioneerden.
    Dit geld zou onder een zeer laag risico belegd worden.
    Nou heeft dit bedrijf alles weer doorverkocht naar een ander bedrijf en na 1 uitbetaling zitten ze in de problemen en kan ik wel fluiten naar het geld wat ik ingezet had.
    Nu spijt, had ik het geld maar op de bank laten staan.

Minder uitleg Meer uitleg

Cookies op de website van omroep MAX. Geef je toestemming!

Wij plaatsen Functionele cookies, om deze website naar behoren te laten functioneren en Analytische cookies waarmee wij het gebruik van de website kunnen meten. Deze cookies gebruiken geen persoonsgegevens. Voor cookies waarmee derden uw surfgedrag kunnen volgen, kunt u hieronder apart toestemming geven.

Meer uitleg

Waarom cookies?

Omroep MAX plaatst specifieke cookies om het gebruiksgemak voor bezoekers te vergroten. Ze helpen in functionaliteit en zijn bedoeld om inzicht te krijgen in de werking en effectiviteit van de websites.

Hiermee kunnen we de bezochte website zo gebruiksvriendelijke en interessant mogelijk maken voor de bezoeker. Hierbij worden geen gegevens verzameld die gebruikt kunnen worden om individuele gebruikers te volgen.

Functionele cookies

Cookies die er voor zorgen dat deze website naar behoren functioneert

De websites van Omroep MAX gebruiken cookies om er voor te zorgen dat onze websites naar behoren werken. Zo gebruiken wij cookies voor:

  • het onthouden van informatie die je invult op de verschillende pagina’s, zodat je niet steeds al je gegevens opnieuw hoeft in te vullen
  • het doorgeven van informatie van de ene pagina aan de volgende pagina, bijvoorbeeld als er een lange enquête wordt ingevuld of als je veel gegevens moet invullen bij een online bestelling
  • het opslaan van voorkeuren, zoals de taal, locatie, het gewenste aantal te tonen zoekresultaten, etc.
  • het opslaan van instellingen voor een optimale videoweergave, zoals de gewenste buffergrootte en de resolutiegegevens van je scherm
  • het uitlezen van je browserinstellingen om onze website optimaal op je beeldscherm te kunnen weergeven
  • het opsporen van misbruik van onze website en diensten, door bijvoorbeeld een aantal opeenvolgende mislukte inlogpogingen te registreren
  • het gelijkmatig belasten van de website, waardoor de site bereikbaar blijft
  • het aanbieden van de mogelijkheid om inloggegevens op te slaan, zodat je die niet elke keer opnieuw hoeft in te voeren
  • het mogelijk maken om te reageren op onze websites

Webstatistieken

Cookies waarmee wij het gebruik van de website kunnen meten.

Om te bepalen welke onderdelen van de website het meest interessant zijn voor onze bezoekers, proberen wij continu te meten met behulp van de software van comScore Digital Analytix hoeveel bezoekers er op onze website komen en welke onderdelen van de website het meest bekeken worden. Hiervoor gebruiken wij cookies.

Het is onderdeel van de (wettelijke) taak van Omroep MAX als Publieke Omroep om te rapporteren over onze prestaties. Daarvoor is het nodig om webstatistieken bij te houden. Ook nemen wij deel aan het landelijke internetbereikonderzoek STIR. Hiervoor gebruiken wij cookies, zodat wij de browser kunnen herkennen en op die manier het aantal bezoekers aan onze websites kunnen meten.

Van de informatie die wij zo verzamelen worden statistieken gemaakt. Deze statistieken geven ons inzicht in hoe vaak onze webpagina's bezocht worden, waar bezoekers de meeste tijd doorbrengen, enzovoort. Hierdoor zijn wij in staat structuur, navigatie en inhoud van de website zo gebruiksvriendelijk mogelijk te maken. De statistieken en overige rapportages kunnen wij niet herleiden tot personen.

Wij gebruiken cookies voor:

  • het bijhouden van het aantal bezoekers op onze webpagina’s
  • het bijhouden van de tijdsduur die elke bezoeker doorbrengt op onze webpagina’s
  • het bepalen van de volgorde waarin een bezoeker de verschillende pagina’s van onze website bezoekt
  • het beoordelen welke delen van onze site aanpassing behoeven
  • het optimaliseren van de website

Voor gebruik van deze cookies is geen toestemming vereist en deze kunnen dan ook niet worden uitgeschakeld.

Sociale media

Sociale cookies verzamelen gegevens over de activiteiten van gebruikers. Dit maakt het onder andere mogelijk om fragmenten van sociale platforms te bekijken, inhoud van onze websites te delen met je vrienden, te reageren op berichten van andere gebruikers en de makers of actief mee te discussiëren op onze forums. Sommige sociale cookies die geplaatst worden, kunnen door sociale medianetwerken ingezet worden om jouw internetgedrag te gebruiken voor commerciële doeleinden. Hier heeft Omroep MAX geen invloed op.

Voor meer informatie over de manier waarop deze derden omgaan met jouw persoonsgegevens, verwijzen wij je door naar het privacy beleid van deze derden. De meest voorkomende zijn:

Cookie-instellingen aanpassen en meer informatie

De cookie-instellingen voor deze website zijn te allen tijde naar je persoonlijke voorkeur te wijzigen. De pagina waarop je deze instellingen kunt wijzigen is te bereiken via deze link Cookie instellingen. Hier is ook gedetailleerde informatie vinden over welke cookies we specifiek plaatsen.

  • Ik wil Sociale Media koppelingen:

    hiermee staat u het plaatsen van Social media Cookies toe, deze netwerken kunnen u volgen en kan uw internetgedrag monitoren voor commerciële doeleinden.