Overwaarde op uw woning kan voor extra inkomsten naast uw pensioen zorgen: wat zijn de opties?

Hoe langer u in dezelfde koopwoning woont, hoe hoger uw overwaarde meestal is. In 2022 bedraagt de gemiddelde overwaarde op koophuizen 175.000 euro, bij 65-plussers kan dit zelfs dubbel zo hoog zijn. Deze overwaarde kunt u inzetten om uzelf aan extra inkomsten te helpen, naast uw AOW en aanvullend pensioen. Op welke manieren kunt u dit doen?

Wat is overwaarde?

Is de waarde van uw woning hoger dan het bedrag aan openstaande hypotheekschuld dat u nog moet betalen? Dan is er sprake van overwaarde. Hierover hoeft u geen belasting te betalen, tenzij u deze overwaarde laat uitbetalen op uw spaarrekening. Want dan geldt dit als aanvulling op uw vermogen. In 2023 betaalt u geen belasting over elk bedrag tot aan 57.000 (alleenstaanden) of 114.000 euro (fiscaal partners). Zit uw opgenomen overwaarde hierboven, dan betaalt u wel belasting.

Verzilverhypotheek

Wat kunt u dan zoal doen met de overwaarde? De zogeheten verzilverhypotheek (ook wel opeethypotheek of overwaardehypotheek genoemd) is één van de opties om extra inkomsten te vergaren. Deze hypotheek kunt u meestal na uw 60e verjaardag aanvragen. In feite is de verzilverhypotheek een verdergaande vorm van de aflossingsvrije hypotheek, waar we in dit artikel uitgebreid op ingaan. Want u hoeft in dit geval ook geen hypotheekschuld af te lossen. Daar komt bij dat u geen rente betaalt, omdat die bij uw hypotheekschuld wordt opgeteld.

In de praktijk ontvangt u maandelijks een deel van uw overwaarde op uw rekening, als extra inkomsten naast uw pensioenen. Dit bedrag kunt u vrij besteden, aan een verre reis of een verbouwing van uw woning (die hierdoor weer meer waard kan worden). Daar staat tegenover dat uw openstaande hypotheekschuld stukje bij beetje toeneemt. Dit kunt u opvangen als u uw woning verkoopt. Mocht u een verzilverhypotheek overwegen, laat u dan goed informeren en zorg dat u zich dit kunt permitteren. En overleg met uw naasten. Want de extra inkomsten uit de verzilverhypotheek gaan ten koste van uw overwaarde. Uw vermogen neemt af en als u dan komt te overlijden, kunt u minder nalaten aan uw erfgenamen.

Lees ook: 10 procent van uw opgebouwde pensioen ineens opnemen: wat komt hierbij kijken?

Extra hypotheek en een nieuw (vakantie)huis kopen?

Als u een hoge overwaarde en genoeg reserves heeft, kunt u ook een 2e hypotheek afsluiten. Dat kan bijvoorbeeld – volgens een rekenvoorbeeld van de website Business Insider – een aflossingsvrije hypotheek van 90.000 euro zijn. Bij een looptijd van 10 jaar, oftewel 120 maanden, levert dit een brutobedrag van 750 euro per maand op. Omdat er geen hypotheekrenteaftrek geldt, betaalt u wel rente. Maar alsnog kunt u zo’n 400 euro per maand aan extra inkomsten overhouden. Verkoopt u uw huis en gaat u goedkoper wonen, dan kunt u de opgelopen hypotheekschulden aflossen. Informeer wel bij uw hypotheekverstrekker en/of uw notaris naar de precieze voorwaarden.

Met een hoge overwaarde kunt u ook investeren in een nieuwe woonruimte, binnen of buiten Nederland. Uiteraard kunt u deze overwaarde inzetten als u verhuist, zodat u minder hypotheek nodig heeft voor uw nieuwe woning. Maar u kunt het ook gebruiken voor de aanschaf van een 2e huis. Mocht de waarde van uw eigen woning dalen, dan kunt u dit eventueel opvangen door uw andere (vakantie)woning te verkopen. Bovendien kunt u de 2e woning verhuren op de momenten dat u er zelf niet zit.

Lees ook: Wel of niet een huis kopen, nu de huizenprijzen dalen en de rente stijgt?

Schenking

Tot slot kunt u een ander blij maken met een deel van uw overwaarde. Wil uw kind of kleinkind bijvoorbeeld een huis kopen of een andere grote investering doen? In 2023 kunt u maximaal 28.947 euro, afkomstig uit uw overwaarde, belastingvrij aan hem of haar schenken. Houd er wel rekening mee dat deze jubeltonregeling in 2024 volledig afgeschaft wordt. Een andere mogelijkheid is de schenking op papier, waarmee u vast laat leggen dat u na een bepaalde tijd een geldbedrag aan iemand anders nalaat. Als dit bedrag maximaal 6.035 euro bedraagt en naar uw kind gaat, hoeft deze geen schenkbelasting te betalen. Gaat het geld naar iemand die niet uw kind is, dan ligt het maximum op 2.418 euro.

Wat gaat u doen met uw overwaarde?

Er zijn dus genoeg mogelijkheden om uw overwaarde in te zetten voor extra inkomen. Als u dit doet, zorg dan wel dat u zeker van uw zaak bent en dat u de regels kent. Want banken en hypotheekverstrekkers werken pas mee als ze zeker weten dat u de extra lasten kunt dragen. Via vergelijkingssites op internet, zoals 50plus Hypotheek, kunt u zichzelf oriënteren en onderzoeken welke mogelijkheden u heeft.

(Bron: Archief, MAX Meldpunt, Encyclo, Business Insider, Margriet, NU.nl, 50Plus Hypotheek, Van Bruggen Hypotheekadvies, Hypotheekvisie, Academica, Belastingdienst. Foto: Shutterstock)