De voor- en nadelen van een opeethypotheek: een manier om uw overwaarde te verzilveren

Zodra uw pensioenleeftijd nadert, kan uw inkomen gaan dalen. Om dit aan te vullen kunt u de overwaarde van uw huis laten verzilveren, bijvoorbeeld door een opeethypotheek af te sluiten. Daar zitten voor- en nadelen aan. In dit artikel vertellen we u er meer over.

Er zijn verschillende manieren van verzilveren

Steeds meer mensen hebben overwaarde op hun woning. Oftewel: de marktwaarde van uw huis is hoger dan uw hypotheek. Door deze overwaarde te verzilveren, kunt u eerder van deze overwaarde profiteren. Bijvoorbeeld als aanvulling op uw pensioen of door het geld te gebruiken voor een verbouwing.

Overwaarde verzilveren kan op verschillende manieren. Zo kunt u uw hypotheek oversluiten, de bestaande hypotheek verhogen of een tweede hypotheek nemen. Alleen als het inkomen uit uw pensioen niet hoog genoeg is voor één van deze opties, dan is de opeethypotheek wellicht een optie.

De opeethypotheek speciaal voor 60-plussers

Vanaf het moment dat u 60 bent, kunt u een opeethypotheek afsluiten. In feite is deze verzilverhypotheek een verdergaande vorm van de aflossingsvrije hypotheek. De geldverstrekker brengt namelijk alleen rente in rekening (die u later betaalt) en vraagt geen maandelijkse aflossing.

Hoeveel u bij een opeethypotheek precies kunt lenen is afhankelijk van uw leeftijd, de waarde van uw woning, de rente en eventuele bestaande schulden.

Voordelen van een opeethypotheek

Een voordeel van de opeethypotheek is dat u niet hoeft te verhuizen om gebruik te maken van uw overwaarde. Het geld dat vrijkomt mag u in de meeste gevallen vrij besteden en kunt u dus gebruiken als extra inkomstenbron voor verschillende doeleinden. Afhankelijk van de mogelijkheden en wensen kan dat een bedrag ineens zijn, een maandelijkse uitkering of een combinatie hiervan.

Een ander voordeel is dat u maandelijks geen rente hoeft te betalen, waardoor u voor een bepaalde periode meer inkomen overhoudt. De rente die u normaal gesproken betaalt, wordt opgeteld bij de schuld. Deze lost u pas af als u de woning verkoopt.

Nadelen van een opeethypotheek

De hypotheekschuld wordt door het bijboeken van de rente elke maand hoger, waardoor de overwaarde lager wordt. De overwaarde wordt als het ware ‘opgegeten’. Pas als de woning (bij overlijden of verhuizen) wordt verkocht, moet de totale schuld worden terugbetaald.

Dit kan voor nabestaanden lastig zijn als u komt te overlijden. Dan moet bij de verkoop van het huis de schuld namelijk in één keer afbetaald worden. Dat betekent dat erfgenamen mogelijk minder vermogen overhouden of zelfs niets krijgen uit een erfenis. Het kan daarom goed zijn om uw naasten al op een eerder moment te vertellen dat u een opeethypotheek heeft.

Daarbij is de rente van deze verzilverhypotheek niet fiscaal aftrekbaar en hoger dan bij een gewone hypotheek. Dat laatste komt onder andere door de restschuldgarantie van de geldverstrekker.

De restschuldgarantie voor als uw woning niet genoeg oplevert

Wanneer u maximaal leent, dan kan de schuld na verloop van tijd hoger zijn dan de marktwaarde van uw huis. Bij de verkoop ervan blijft er dan een restschuld over. Het risico op een restschuld neemt daarbij toe als de huizenprijzen dalen. Hiervoor geldt een restschuldgarantie. Wanneer u heeft voldaan aan de voorwaarden van de geldverstrekker dan wordt de restschuld bij de verkoop kwijtgescholden.

Ga altijd in gesprek met een financieel adviseur

Voordat u een eventuele opeethypotheek neemt is het raadzaam om eerst in gesprek te gaan met een financieel adviseur. Soms zijn er andere manieren om de overwaarde te verzilveren, die beter bij uw situatie passen. Of is het in sommige gevallen beter om toch uw huis te verkopen.

(Bron: Vereniging Eigen Huis, Consumentenbond, Independer, Margriet. Foto: shutterstock)