Naar cookieinstellingen

De risico’s van een aflossingsvrije hypotheek: wat kunt u doen om financiële problemen te voorkomen?

Heeft u voor uw woning een volledig aflossingsvrije hypotheek aangevraagd? Lange tijd is dit de standaard geweest, maar de populariteit van deze aflossingsvrije hypotheek neemt snel af. Vanaf het jaar 2031 gaan we al helemaal de gevolgen merken van de veranderde regels met betrekking tot de hypotheekrenteaftrek. Hoe zit het precies? En wat kunt u doen als u zelf zo’n hypotheek heeft?

Wat is een aflossingsvrije hypotheek?

De naam zegt het al. Want als u een aflossingsvrije hypotheek afsluit, bent u niet verplicht om die af te lossen tijdens de looptijd. Is die looptijd bijvoorbeeld 30 jaar, dan betaalt u in al die jaren alleen rente. Het aantrekkelijke hieraan is dat u in die 30 jaar uw maandlasten laag houdt. Heeft u voor 2013 een aflossingsvrije hypotheek afgesloten, dan geldt er bovendien elk jaar een volledige hypotheekrenteaftrek.

Wat zijn de risico’s van een aflossingsvrije hypotheek?

Maar als de aflossingsvrije hypotheek eenmaal afloopt, dient u het resterende bedrag wel in 1 klap af te lossen. Dat kan met uw opgebouwde eigen vermogen en/of met de verkoop van uw huis. Dit kan zeer problematisch worden, als u te weinig reserves heeft opgebouwd of als uw huis minder waard is geworden. Vooral na het uitbreken van de kredietcrisis in 2008 zijn veel huiseigenaars hierdoor in de problemen gekomen. Verder kan het nodig zijn om uw hypotheek te verlengen of zelfs een geheel nieuwe hypotheek af te sluiten, om de oude af te kunnen lossen. Dat een aflossingsvrije hypotheek na de looptijd voor financiële problemen kan zorgen, is al langer een bekend gegeven. Rogier de Haan van MAX Ombudsman bespreekt in 2018 al de valkuilen voor de lange termijn.

Hypotheek verlagen
Lees ook: Meldpunt: Bespaar op woonlasten door hypotheek aan te passen

Wat is er in de loop der jaren veranderd qua hypotheekrenteaftrek?

Sinds de eeuwwisseling zijn er heel wat nieuwe wetten en regels bij gekomen. Zo is in 2001 de looptijd van de hypotheekrenteaftrek beperkt tot maximaal 30 jaar. Dit geldt ook voor degenen die voor 2001 al een aflossingsvrije hypotheek hebben afgesloten. Als dat voor u geldt, houd er dan rekening mee dat u vanaf 2031 geen recht meer heeft op hypotheekrenteaftrek. Sowieso lopen veel van dit soort hypotheken tussen 2033 en 2038 af.

In 2013 is er nog een belangrijke verandering geweest, zoals we eerder in dit artikel al benoemd hebben. In de nasleep van de kredietcrisis zijn de voorwaarden voor het afsluiten van een aflossingsvrije hypotheek strenger geworden. Ten 1e is de hypotheekrenteaftrek voor dit type hypotheek komen te vervallen. En ten 2e is een volledige aflossingsvrije hypotheek niet meer toegestaan. Een gedeeltelijke aflossingsvrije hypotheek afsluiten kan nog wel, zij het voor maximaal 50 procent van de woningwaarde.

Pensioenstelsel opname pensioen 10 procent ineens
Lees ook: 10 procent van uw opgebouwde pensioen ineens opnemen: wat komt hierbij kijken?

Hoeveel Nederlanders hebben een risicovolle aflossingsvrije hypotheek?

In februari 2022 blijkt nog dat de (deels) aflossingsvrije hypotheek weer aan populariteit wint, met name onder starters. Op dat moment zijn de huizenprijzen torenhoog en de rentes laag, waardoor het dan een ideale constructie is om alsnog een huis te kunnen kopen. Maar over een langere termijn gezien neemt het aantal aflossingsvrije hypotheken juist fors af. Dit komt mede door een bewustwordingscampagne van hypotheekaanbieders en de Autoriteit Financiële Markten.

Deze AFM heeft in de voorbije jaren 1,68 miljoen woningeigenaars geïnformeerd over de risico’s van hun aflossingsvrije hypotheek. In augustus 2023 deelt de AFM de cijfers en feiten. 44 procent van die 1,68 miljoen eigenaars heeft inmiddels actie ondernomen om de eigen financiële positie te verbeteren. Dat kan bijvoorbeeld een overstap naar een andere hypotheekvorm zijn, waarbij u tussentijds wel geld kunt aflossen. Begin 2020 zijn er nog bijna 600.000 Nederlanders met een verhoogd financieel risico, als gevolg van hun aflossingsvrije hypotheek. Dat aantal is in 3 jaar tijd met 63 procent afgenomen, tot ongeveer 200.000.

Wat kunt u doen om financiële problemen te beperken?

Om financiële zorgen op de lange termijn te voorkomen, kunt u overstappen op een andere hypotheekvorm. Dat kan een gedeeltelijk aflossingsvrije hypotheek zijn, maar ook een hybride, lineaire of annuïteitenhypotheek. Voor de laatste 2 hypotheekvormen maakt u nog wel aanspraak op de hypotheekrenteaftrek. Daarnaast is er de mogelijkheid om alsnog tussentijds af te lossen. Ga bij uw hypotheekverstrekker na welke bedragen u jaarlijks mag aflossen, zonder boeterente te betalen.

(Bron: Archief, MAX Meldpunt, MAX Ombudsman, Autoriteit Financiële Markten, ANP, De Hypotheker, NU.nl, De Telegraaf, Rijksoverheid, Eigenhuis.nl. Foto: Shutterstock)

Geef een reactie

Minder uitleg Meer uitleg

Cookies op de website van omroep MAX. Geef je toestemming!

Wij plaatsen Functionele cookies, om deze website naar behoren te laten functioneren en Analytische cookies waarmee wij het gebruik van de website kunnen meten. Deze cookies gebruiken geen persoonsgegevens. Voor cookies waarmee derden uw surfgedrag kunnen volgen, kunt u hieronder apart toestemming geven.

Meer uitleg

Waarom cookies?

Omroep MAX plaatst specifieke cookies om het gebruiksgemak voor bezoekers te vergroten. Ze helpen in functionaliteit en zijn bedoeld om inzicht te krijgen in de werking en effectiviteit van de websites.

Hiermee kunnen we de bezochte website zo gebruiksvriendelijke en interessant mogelijk maken voor de bezoeker. Hierbij worden geen gegevens verzameld die gebruikt kunnen worden om individuele gebruikers te volgen.

Functionele cookies

Cookies die er voor zorgen dat deze website naar behoren functioneert

De websites van Omroep MAX gebruiken cookies om er voor te zorgen dat onze websites naar behoren werken. Zo gebruiken wij cookies voor:

  • het onthouden van informatie die je invult op de verschillende pagina’s, zodat je niet steeds al je gegevens opnieuw hoeft in te vullen
  • het doorgeven van informatie van de ene pagina aan de volgende pagina, bijvoorbeeld als er een lange enquête wordt ingevuld of als je veel gegevens moet invullen bij een online bestelling
  • het opslaan van voorkeuren, zoals de taal, locatie, het gewenste aantal te tonen zoekresultaten, etc.
  • het opslaan van instellingen voor een optimale videoweergave, zoals de gewenste buffergrootte en de resolutiegegevens van je scherm
  • het uitlezen van je browserinstellingen om onze website optimaal op je beeldscherm te kunnen weergeven
  • het opsporen van misbruik van onze website en diensten, door bijvoorbeeld een aantal opeenvolgende mislukte inlogpogingen te registreren
  • het gelijkmatig belasten van de website, waardoor de site bereikbaar blijft
  • het aanbieden van de mogelijkheid om inloggegevens op te slaan, zodat je die niet elke keer opnieuw hoeft in te voeren
  • het mogelijk maken om te reageren op onze websites

Webstatistieken

Cookies waarmee wij het gebruik van de website kunnen meten.

Om te bepalen welke onderdelen van de website het meest interessant zijn voor onze bezoekers, proberen wij continu te meten met behulp van de software van comScore Digital Analytix hoeveel bezoekers er op onze website komen en welke onderdelen van de website het meest bekeken worden. Hiervoor gebruiken wij cookies.

Het is onderdeel van de (wettelijke) taak van Omroep MAX als Publieke Omroep om te rapporteren over onze prestaties. Daarvoor is het nodig om webstatistieken bij te houden. Ook nemen wij deel aan het landelijke internetbereikonderzoek STIR. Hiervoor gebruiken wij cookies, zodat wij de browser kunnen herkennen en op die manier het aantal bezoekers aan onze websites kunnen meten.

Van de informatie die wij zo verzamelen worden statistieken gemaakt. Deze statistieken geven ons inzicht in hoe vaak onze webpagina's bezocht worden, waar bezoekers de meeste tijd doorbrengen, enzovoort. Hierdoor zijn wij in staat structuur, navigatie en inhoud van de website zo gebruiksvriendelijk mogelijk te maken. De statistieken en overige rapportages kunnen wij niet herleiden tot personen.

Wij gebruiken cookies voor:

  • het bijhouden van het aantal bezoekers op onze webpagina’s
  • het bijhouden van de tijdsduur die elke bezoeker doorbrengt op onze webpagina’s
  • het bepalen van de volgorde waarin een bezoeker de verschillende pagina’s van onze website bezoekt
  • het beoordelen welke delen van onze site aanpassing behoeven
  • het optimaliseren van de website

Voor gebruik van deze cookies is geen toestemming vereist en deze kunnen dan ook niet worden uitgeschakeld.

Sociale media

Sociale cookies verzamelen gegevens over de activiteiten van gebruikers. Dit maakt het onder andere mogelijk om fragmenten van sociale platforms te bekijken, inhoud van onze websites te delen met je vrienden, te reageren op berichten van andere gebruikers en de makers of actief mee te discussiëren op onze forums. Sommige sociale cookies die geplaatst worden, kunnen door sociale medianetwerken ingezet worden om jouw internetgedrag te gebruiken voor commerciële doeleinden. Hier heeft Omroep MAX geen invloed op.

Voor meer informatie over de manier waarop deze derden omgaan met jouw persoonsgegevens, verwijzen wij je door naar het privacy beleid van deze derden. De meest voorkomende zijn:

Cookie-instellingen aanpassen en meer informatie

De cookie-instellingen voor deze website zijn te allen tijde naar je persoonlijke voorkeur te wijzigen. De pagina waarop je deze instellingen kunt wijzigen is te bereiken via deze link Cookie instellingen. Hier is ook gedetailleerde informatie vinden over welke cookies we specifiek plaatsen.

  • Ik wil Sociale Media koppelingen:

    hiermee staat u het plaatsen van Social media Cookies toe, deze netwerken kunnen u volgen en kan uw internetgedrag monitoren voor commerciële doeleinden.