Betaal niet te veel premie!
Publicatiedatum: 12 maart 2016
Er wordt gezegd dat Nederlanders zich het liefst tegen zo’n beetje alles verzekeren. Klopt dat beeld en welke verzekeringen zijn echt nodig? Hoe voorkom je dat je dubbel verzekerd bent? MAX Ombudsman zocht het voor u uit.
Het cliché klopt: Nederlanders zijn de best verzekerde mensen ter wereld. Volgens het World Insurance Report 2013 is Nederland per hoofd van de bevolking wereldwijd koploper premie betalen (levensverzekeringen niet meegerekend).
Gemiddeld betalen we ruim 3.000 euro premie per jaar. De vraag is daarom gerechtvaardigd of al dat geld wel goed is besteed. Aan de hand van 3 gouden regels kunt u nagaan of u passend verzekerd bent of dat het wellicht een tandje minder (of meer) kan.
Gouden regel 1: Verzeker alleen risico’s die u daadwerkelijk loopt en die u niet zelf kunt dragen.
Verzekeren tegen risico’s die u niet loopt, gebeurt helaas vaker dan u wellicht zou wensen. Denk aan de verzekering voor kraamhulp in het aanvullende zorgpakket, terwijl uzelf al kleinkinderen hebt. Een ander voorbeeld is de werelddekking op uw reisverzekering, terwijl u nooit buiten Europa komt.
Maar ook als u het verzekerde risico in theorie wel loopt, betekent dat nog niet meteen dat het verstandig is dat u zich ertegen verzekert. Als u het verzekerde risico zelf kunt dragen, kan de verzekering ook wel achterwege blijven. U bent dan namelijk al snel meer premie kwijt dan wat het u zou kosten als u de schade zelf zou moeten dragen. Een verstandiger optie zou dan zijn om zelf het geld opzij te zetten dat u anders kwijt zou zijn aan premie.
Hebt u geen pech, dan is het geld voor u, in plaats van voor de verzekeraar. Een bekend voorbeeld hiervan is de allriskverzekering voor uw auto. Als uw auto ouder dan 5 jaar is, loont het over het algemeen niet om deze vaak dure verzekering in stand te houden.
Een ander voorbeeld kunnen onderdelen van uw reisverzekering zijn: is uw vakantiebagage zo veel waard dat u deze niet onverzekerd kunt laten? Is het nodig om een ongevallendekking te nemen? En een doorlopende annuleringsverzekering als u eigenlijk alleen maar kampeert? Als u op deze manier kritisch kijkt naar uw verzekeringsportefeuille, blijft in elk geval de volgende grote 5 van belangrijke verzekeringen over:
1. Zorgverzekering (wettelijk verplicht voor iedereen vanaf 18 jaar)
2. Aansprakelijkheidsverzekering voor motorrijtuigen (WAM-verzekering, wettelijk verplicht voor bezitters van een gemotoriseerd vervoermiddel)
3. Aansprakelijkheidsverzekering particulieren (AVP)
4. Opstalverzekering voor huiseigenaren
5. Inboedelverzekering
De rechtsbijstandverzekering schurkt nadrukkelijk tegen deze top 5 aan. Welke verzekeringen hierbij komen, is afhankelijk van uw persoonlijke situatie. Ook speelt hier het gevoel een belangrijke rol: het prettige idee dat u in elk geval goed verzekerd bent, is voor veel mensen ook wat waard. Uw MAX Ombudsman beperkt zich in elk geval tot de grote 5. Dat u het weet.
Gouden regel 2: Voorkom dubbele verzekeringen!
Sommige verzekeringen overlappen elkaar. Zo kunt u bij uw reisverzekering kiezen voor dekking van medische kosten in het buitenland. Maar die kosten zijn vaak ook (deels) verzekerd via uw zorgverzekering. Het basispakket dekt namelijk overal ter wereld de noodzakelijke medische kosten tegen maximaal het Nederlandse tarief. In de meeste landen is dat voldoende voor adequate medische zorg ter plaatse. Een belangrijke uitzondering daarop, vanwege de hoge zorgkosten aldaar, is de VS.
Ook pechhulp is vaak dubbel en soms zelfs driedubbel verzekerd. Veel mensen zijn lid van de Wegenwacht of een andere pechhulp aanbieder. Maar wellicht hebt u een vergelijkbare dekking afgesloten bij uw autoverzekeraar.
Daarnaast hebben velen van u ook nog eens een pechservice van de dealer, gekoppeld aan het onderhoud van uw auto. En ja, driedubbel verzekerd zijn, betekent natuurlijk ook driedubbel betalen! Tenslotte kunnen hier ook de garantieverzekeringen niet onvermeld blijven. Deze krijgt u vaak in de winkel aangeboden, bij de aankoop van elektrische apparaten. Bedenk dat deze verzekeringen grotendeels een sigaar uit eigen doos zijn, waar u flink voor betaalt. De wettelijke garantie die op consumentenkoop van toepassing is, biedt u over het algemeen voldoende rechten.
Gouden regel 3: Neem uw verzekeringen één keer per jaar door.
Verzekeraars passen hun premies regelmatig aan. Vergelijk uw verzekeringen dus in elk geval één keer per jaar, zodat u niet meer betaalt dan nodig is. Met een middagje werk kunt u tientallen tot soms zelfs honderden euro’s per jaar besparen. De afgelopen jaren had u op deze manier bijvoorbeeld veel geld kunnen besparen op uw autoverzekering. Ook overlijdensrisicoverzekeringen staan erom bekend dat ze fors in premie kunnen variëren.
Door uw verzekeringspapieren door te nemen, kunt u ook bijhouden of de verzekeringen die u hebt nog wel bij uw situatie passen. Als u een bijzondere uitbreiding van uw inboedel hebt gehad of een uitbouw van uw woning, is het zaak uw verzekeraar van deze veranderingen op de hoogte te stellen.
Tips
- Om dubbele dekking – en hiaten – te voorkomen, is het vaak raadzaam om uw verzekeringspakket bij een en dezelfde verzekeraar onder te brengen. Op deze manier krijgt u bovendien pakketkorting.
- Woont u in een verpleeghuis, dan bent u sowieso al verzekerd voor veel vormen van zorg. Alle zorg die hoort bij het verblijf en de behandeling wordt dan namelijk vanuit het AWBZ-budget betaald. Voorbeelden hiervan zijn normale tandheelkundige zorg, hulpmiddelen en fysiotherapie. Voor zorg die niet via de basisverzekering en niet via de AWBZ wordt vergoed, kunt u een aanvullende zorgverzekering afsluiten. U kunt er ook voor kiezen om eventuele aanvullende kosten zelf te betalen.
- Hebt u een schadeverzekering die al langer dan een jaar loopt, dan kunt u deze op elk moment opzeggen, met een opzegtermijn van één maand. Loopt uw verzekering minder dan één jaar, dan kunt u toch tussentijds opzeggen, als de premie wordt verhoogd of de voorwaarden in uw nadeel wijzigen. Als u overstapt naar een andere rechtsbijstandverzekering, houdt u er dan rekening mee dat sommige rechtsbijstandverzekeraars een wachttijd van een paar maanden hanteren. Juridische problemen die in deze periode ontstaan, zijn dan niet gedekt.
