2.400 euro in 1 klap of toch 12 keer 200 euro: waarom betalen we liever per maand dan per jaar?
Publicatiedatum: 10 juli 2024
Van belasting tot verzekeringen, van tv en internet tot de sportschool, van hypotheekafdracht tot de krant, van sportvereniging tot gas, water en elektra, van streamingsdiensten tot uw (lease)auto, van de Staatsloterij tot uw mobiele telefoon… U kunt maandelijks ongemerkt veel geld kwijt zijn aan abonnementen, contributies, lidmaatschappen en andere vaste lasten. Maar in sommige gevallen is het mogelijk om een jaarbedrag te betalen, in plaats van een maandbedrag. Is dat dan verstandiger? En waarom zijn we sneller geneigd om maand voor maand te rekenen en niet voor een heel jaar?
Betalen per maand of per jaar, wat zijn de voors en tegens?
Beide opties hebben zo hun voor- en nadelen. Als u uw abonnementen en vaste lasten per maand betaalt, hoeft u minder geld in 1 keer over te maken. Dat maakt het behapbaar om uw hypotheek af te lossen en tegelijkertijd verschillende abonnementen te bekostigen. Denk aan het contract van uw leaseauto, uw Netflix-abonnement, uw deelname aan een loterij enzovoort. Aan de andere kant, maandbedragen kunnen bedrieglijk zijn, waardoor u voor vervelende financiële verrassingen kunt komen te staan.
200 euro per maand, waarom vinden we dit aantrekkelijker dan 2.400 euro?
Want stel dat uw sportschool-, internet- en tijdschriftenabonnement allemaal 5 euro per maand duurder worden. Als u geen van deze abonnementen opzegt, bent u 15 euro extra per maand kwijt, wat ogenschijnlijk weinig geld is. Maar op jaarbasis kost het u wel 180 euro meer, wat dan weer klinkt als een grote extra uitgave. “Een bedrag dat kleiner is klinkt goedkoper, omdat we zeer slecht zijn in vooruitkijken”, beaamt consumentenpsycholoog Patrick Wessels in gesprek met MAX Vandaag.
En stel dat u kunt kiezen tussen een energiecontract voor 200 euro per maand of voor 2.400 euro per jaar. Optie 1 klinkt onbewust een stuk aantrekkelijker, ook al is het precies hetzelfde als optie 2. Als u kiest voor dit jaarbedrag, bent u meteen klaar met afbetalen. En dan hoeft u geen rekening te houden met afschrijvingen van 200 euro die nog 12 maanden doorlopen. Het lijkt een logische redenering. “Maar de intuïtie van mensen is precies andersom”, benadrukt Wessels.
Want maandelijkse betalingen zijn alsnog populairder dan jaarlijkse betalingen. “Zelfs als we weten dat we iedere maand 200 euro moeten betalen, onderschatten we (onbewust) de betalingen die de volgende maanden volgen.” Dat komt dus doordat we slecht zijn in vooruitkijken, zeker als het onze financiële toekomst betreft. Onze verwachtingen zijn vaak te rooskleurig. “Het brein denkt: minder tegenvallers, meer geld en dus meer mogelijkheden om te blijven betalen. Dat klopt niet, maar is een gevolg van de gemiddeld optimistische stemming van het brein”, verklaart Wessels.
Welke vaste lasten kunt u per jaar betalen, in plaats van per maand?
Voor uw zorgverzekering kunt u kiezen tussen een maandelijkse of een jaarlijkse betaling. Het voordeel van die laatste optie is duidelijk, want u bent in 1 klap van uw betalingsverplichtingen voor het hele jaar af. Bovendien krijgt u in veel gevallen een paar procent korting van de verzekeraar. Aan de andere kant, de gemiddelde premie voor de zorgverzekering ligt in 2024 op 1.752 euro. Inclusief aanvullende pakketten kan dit jaarbedrag zelfs boven de 2.000 euro uitkomen. Dan moet u natuurlijk wel de middelen hebben om dit soort bedragen in 1 keer aan uw verzekeraar over te maken.
Als u een voorlopige belastingaanslag krijgt, kunt u ook kiezen of u die in termijnen (maximaal 11) of in 1 klap betaalt. Die 2e optie is altijd iets aantrekkelijker geweest dan de 1e, doordat u korting krijgt als u het jaarbedrag in 1 keer betaalt. Maar per 1 januari 2024 is deze korting vervallen.
De aanschaf van uw auto, uw hypotheek en andere grote uitgaven betaalt u vanzelfsprekend maandelijks af. Wel is het mogelijk om tussentijds extra af te lossen op uw hypotheek, zodat uw maandlasten omlaag gaan. Maar als u dit overweegt, zorg dan wel dat u uw hand niet overspeelt. Want het kan ook gebeuren dat een grote extra aflossing leidt tot extra belasting die u moet betalen. In dit artikel geven we meer uitleg over versneld aflossen en de voor- en nadelen hiervan.
Hoeveel geld zijn we (ongemerkt) kwijt aan abonnementen?
De hierboven genoemde vaste lasten betalen we (bijna) allemaal. Daarnaast kunt u ongemerkt veel geld kwijt zijn aan 1 of meerdere abonnementen. Vergelijkingssite Slimster.nl heeft in mei 2024 cijfers hierover gepubliceerd, naar aanleiding van een panelonderzoek onder 2.000 Nederlanders. De deelnemers betalen gemiddeld 149 euro per maand aan abonnementen, maar er zijn uitschieters boven de 200, 250 en zelfs 300 euro. Dit zijn de 10 populairste abonnementen:
- Internet en/of tv (78,3 procent)
- Mobiele telefoon (72,5 procent)
- Streamingsdienst (53,7 procent)
- Pechhulp (37,4 procent)
- Loterij (28,6 procent)
- Onderhoudscontract (25,4 procent)
- Sportschool (21,4 procent)
- Krant (15,9 procent)
- Openbaar vervoer (15,3 procent)
- Tijdschrift (15 procent)
De meesten van ons hebben dus wel een internet- tv- en/of telefoonabonnement. Maar wat als u ook nog lid bent van de ANWB, naar de sportschool gaat, meedoet aan de Staatsloterij of gebruik maakt van Netflix of een andere streamingsdienst? Dan kunt u aan het einde van het jaar ongemerkt veel geld kwijt zijn. Het gemiddelde van 149 euro per maand kan op die manier 1.788 euro per jaar worden. En 300 euro per maand betekent 3.600 euro per jaar.
Misschien kan het geen kwaad om van tijd tot tijd kritisch naar uw abonnementen te kijken, om te zien waar u op kunt besparen. Want het is zonde om voor de sportschool te betalen terwijl u daar uiteindelijk nooit naartoe gaat. En misschien kunt u 1 van uw eigen abonnementen per jaar betalen, in plaats van per maand, zodat u meer zicht op uw jaarlijkse uitgaven heeft. In dit artikel vindt u meer tips van het Nibud over het beheren van uw abonnementen.
(Bron: Archief, De Volkskrant, Rijksoverheid, Slimster.nl, Belastingdienst, Overstappen.nl. Foto: Shutterstock)
Geef een reactie
U moet inloggen om een reactie te kunnen plaatsen.
Klinkt mooi, maar je inkomen komt ook niet eenmaal per jaar binnen. Heb je genoeg reserves, dan kun je daaruit een jaarbetaling voorschieten. Maar dan loop je ook het risico dat je de rest van het jaar denkt dat je per maand meer te besteden hebt, zeker als je niet overhoudt. Door per jaar te betalen sluit je op deze manier een lening af, waarop je niet terugbetaalt. Dat risico is er zelfs, wanneer jaarbetaling iets goedkoper is. Belangrijkste tip: kijk of je wel nodig hebt waarvoor je betaalt. En zo ja, heb je de goedkoopste optie?
Als je alle vaste lasten bij elkaar telt is dat een behoorlijk bedrag om in een keer te betalen. Dus dan zul je toch maandelijks geld opzij moeten zetten om die jaarlijkse betaling te kunnen doen. Dan kun je dus net zo goed maandelijks betalen.
Ik doe zelf een combi, grote bedragen maandelijks, kleine bedragen jaarlijks. Maar zelfs daar zet ik dan iedere maand een paar euro voor opzij.
Als je per jaar de zorgkosten betaalt krijg je 2% korting. Dit is op jaarbasis berekend bijna 4%. Dit percentage krijg je bij de bank niet! Je moet het geld wel hebben. Verder hoef je de rest van jaar er geen rekening mee te houden.
Heb je op 1 januari meer dan €57.000 (bij paren €114.000) aan vermogen dan betaal je belasting in Box 3. Als de jaarbetaling gedaan wordt voor 1 januari dan betaal je over het bedrag van de jaarbetaling ook geen vermogensbelasting.
Als je een abonnement per jaar betaalt heb je elk jaar weer even een schrikmomentje: betaal ik zoveel voor deze dienst? Als je maandelijks betaalt lijkt dat bedrag mee te vallen, dus toch maar als het effe kan per jaar betalen. ‘Vroeger’ kreeg je ook korting als je de aanslag IB , inkomstenbelasting, in 1x betaalde; dat is tegenwoordig 0% korting geworden. Als je een naheffing krijgt mag je helaas daarover nog wel gewoon rente betalen bij de belastingdienst.
Het is vanzelfsprekend beter om per maand te betalen. Als je het bedrag in een keer stort mis je de renteinkomsten van de 11 uitgestelde betalingen. Dat bedrijven, die ten slotte alles doen om winst te maken, kortingen geven als je alles vooruit betaald is in hun voordeel zolang de korting lager is dan de door hen gederfde renteinkomsten
Alle ook maar enigszins vaste lasten elk jaar in febr (na prijsverhogingen) tot de kleinste bedragen onder de loep nemen, wat nog wel en wat niet meer, wat is hoger geworden en wat lager : (zorg)verzekeringen, verpl eigen bijdragen zorg, giften, (gemeente)belastingen, huren/hyp, tuinonderhoud, abonnementen, nutsbedr., reserv/onvoorzien (tandarts, onderhoud vervoersmiddelen etc.) enz.
Optellen, door 12 delen en dat bedrag autom naar aparte rekening overmaken, waarvan (automatisch) de lasten afgeschreven worden.
Wat overblijft (deel naar spaarrekening) is voor huishouden, kleding, schoenen, kapper, derden (cadeaus, oppas, glazenwasser, bloemen, hulp), onvoorzien (paspoort, schoenmaker), vrije tijd.
Extra inkomen (bijv. vakantiegeld, teruggaven) naar de spaarrekening (vakanties, interieur, verbouwing, feesten, nieuwe wasmachine etc). Zo doe ik het al 50 jaar.